Wat is boeterente?
Ben je van plan (een gedeelte van) je hypotheek vroegtijdig af te lossen? De geldverstrekker zal hiervoor in de meeste gevallen een bedrag in rekening brengen. Deze boete volgt als de rentevaste periode nog niet is verstreken en er niet wordt voldaan aan een geldige reden van aflossing, zoals de verkoop van je huis.
Hoeveel mag je boetevrij aflossen?
Per jaar mag je een percentage van de oorspronkelijke hypotheeksom boetevrij aflossen. Hieronder vind je een overzicht van de percentages per geldverstrekker.
| Geldverstrekker | Percentage | Percentage van de oorspronkelijke hoogte van de hoofdsom of leningdeel? |
| ABN AMRO | 10% | leningdeel |
| Aegon | 10% | leningdeel |
| Allianz* | 10% | leningdeel |
| Argenta | 15% | hoofdsom |
| a.s.r. | 15% | hoofdsom |
| Attens | 10% | hoofdsom |
| Bijbouwe | 10% | hoofdsom |
| Centraal Beheer | 20% | leningdeel |
| Florius* | 10% | leningdeel |
| Hypotrust | 10% | hoofdsom |
| ING | 10% | hoofdsom |
| IQWOON | 20% | hoofdsom |
| Lloyds Bank | 10% | leningdeel |
| Merius Hypotheken** | 15% | leningdeel |
| MoneYou | 10% | leningdeel |
| Munt Hypotheken* | 10% | hoofdsom |
| Nationale Nederlanden | 10% | leningdeel |
| NIBC Direct | 15% | leningdeel |
| NIBC Direct Extra | 20% | leningdeel |
| Obvion | 20% | leningdeel |
| Reaal Lekker Wonen* | 10% | leningdeel |
| Robuust Hypotheken* | 10% | hoofdsom |
| Syntrus Achmea | 10% | hoofdsom |
| Tulp Hypotheken | 25% | hoofdsom |
| Venn Hypotheken | 15% | hoofdsom |
* Als je uit eigen middelen aflost, mag je onbeperkt boetevrij aflossen en geld er geen vrijstelling.
** Als je uit eigen middelen aflost, geldt er een vrijstelling van 25% in plaats van 15%.
Ook boete bij oversluiten hypotheek?
Wil je de lopende hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker? Ook dan krijg je dan te maken met boeterente. Dit bedrag moet je betalen aan de geldverstrekker waar je op dit moment je hypotheek hebt lopen. Hoe hoog de boeterente is, hangt af van verschillende factoren, zoals
- De hypotheekrente die je op dit moment betaalt
- De rente die wordt aangeboden voor nieuwe hypotheken
- De resterende looptijd van je huidige rentevaste periode
- Eventuele overige boeteclausules die op jouw hypotheek van toepassing zijn.
Hoe wordt de boeterente berekend?
In maart 2017 heeft de AFM de uitgangspunten vastgesteld op basis waarvan de boeterente berekend wordt. Het uitgangspunt hiervan is dat de boete die je moet betalen aan de bank niet hoger mag zijn dan de schade die de bank leidt doordat je eerder terugbetaalt.
De boeteberekening bestaat uit 4 stappen:
1) Bepalen over welk hypotheekbedrag de boeterente wordt berekend.
De geldverstrekker gaat eerst kijken welk hypotheekbedrag nog open staat. Vervolgens gaat er de boetevrijstelling af die je per kalenderjaar hebt. Als je een annuïteiten of lineaire hypotheek hebt, houdt de geldverstrekker rekening met je aflosschema. Heb je een spaarhypotheek? Dan wordt er rekening gehouden met het opgebouwde spaarbedrag en de bedragen die je de komende jaren nog conform afspraak gaat opbouwen.
2) Bepalen op basis van welke rente de boete wordt berekend
De geldverstrekker kijkt eerst welk rente je nu betaalt en hoe lang je rente nog vaststaat (de contractrente). Vervolgens wordt er gekeken wat op dit moment de rente is voor nieuwe klanten en welke rente ze nu dus kunnen vragen (de vergelijkingsrente). Als deze rente lager is, betekent het dat de bank dus een verlies lijdt als je eerder gaat aflossen.
3) Bepalen hoeveel rente de bank gaat mislopen
De bank gaat berekenen hoeveel rente ze in de rest van de rentevaste periode ontvangen zouden hebben als je niet extra zou hebben afgelost. Daarna kijken ze hoeveel rente je nu gaat betalen met de extra aflossing. Het verschil tussen deze twee bedragen is het renteverlies voor de bank.
4) Contant maken van het renteverlies
Omdat je de boeterente in één keer terugbetaald en deze anders eigenlijk in de toekomst betaald zou hebben, krijg je een soort van korting van de bank. Ze gaan het renteverlies zogenaamd contant maken. Het bedrag wat er daarna uitkomt is jouw boeterente die je moet betalen.
Alle banken moeten dezelfde boeteberekening hanteren en het staat je altijd vrij om een boetespecificatie op te vragen. De naam van de berekening is de contante waarde methode.
Is boeterente aftrekbaar?
Boeterente is fiscaal aftrekbaar zolang de hypotheek waarover de boeterente berekend wordt een aftrekbare lening is. De boeterente is eenmalig fiscaal aftrekbaar in het jaar dat de boeterente ontstaat. Als je de hypotheek bij oversluiten verhoogt om de boeterente te financieren, komt de rente over dit deel van de hypotheek niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.
Wanneer mag ik wel boetevrij aflossen?
Er zijn een aantal uitzonderingen waarbij je wel boetevrij mag aflossen
- Aan het einde van de rentevaste periode;
- Bij (executie)verkoop van je woning;
- Bij het tenietgaan van je woning (brand);
- Bij uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering (meestal, niet standaard);
- Als de dagrente hoger is dan de rente in je contract.
Is het voor jou verstandig je hypotheek over te sluiten?
Afhankelijk van de hoogte van je boete en hoe lang je rente nog vaststaat, kan het wel of niet interessant zijn om je hypotheek over te sluiten. Vaak is het bijvoorbeeld mogelijk om de boeterente mee te financieren in de nieuwe hypotheek.
Wil jij weten of het voor jou verstandig is om je hypotheek over te sluiten? Plan dan een adviesgesprek in met één van onze adviseurs. Zij zoeken precies voor jou uit of je kan besparen op je maandlasten!
Je hypotheek regelen via Hypotheek24?
Via Hypotheek24 krijg je het hypotheekadvies van nu! Dit doen we door supersnelle service, altijd persoonlijk advies en de vergelijking van 50+ hypotheken. Wil jij weten wat wij voor jou kunnen betekenen? Plan dan nu een gratis gesprek met één van onze adviseurs.
Plan een gratis gesprek