Wat is een familiehypotheek?
Een term die je wel eens voorbij zien komen is de familiehypotheek. Maar wat is dit precies voor hypotheek? En in welke gevallen is dit een goed alternatief?
Hypotheek afsluiten bij je familie
Wanneer je voor de aankoop van je woning (een deel van het) geld leent van een familielid in plaats van de bank, spreek je van een familiehypotheek. Net als bij de bank is de woning het onderpand.
In een tijd waarin het voor starters steeds lastiger is een hypotheek af te sluiten voor de hoogte van hun droomhuis, kunnen ouders middels de familiehypotheek hun kinderen een handje helpen.
Voordelen familiehypotheek
De voorwaarden zelf bepalen
Voordeel van een familiehypotheek is dat jullie zelf de voorwaarden bepalen, zoals de hoogte van het te lenen bedrag, het rentepercentage en de looptijd van de hypotheek. Vaak zijn hier goede afspraken over te maken omdat jullie familie zijn.
Hypotheekrenteaftrek
Wanneer je ervoor zorgt dat de overeenkomst aan de wettelijke regels voldoet heb je ook recht op hypotheekrenteaftrek. De belangrijkste regels zijn:
- De familiehypotheek moet worden aangemeld bij de Belastingdienst.
- De afgesproken rente is marktconform.
- De rente van een familiehypotheek moet vergelijkbaar zijn met een hypotheek die aan dezelfde voorwaarden voldoet.
Als het tarief van de rente te laag is kan de Belastingdienst stellen dat het kind bevoordeeld wordt. Maar zorg er ook voor dat het rentetarief niet te hoog is. In dat geval wordt de ouder bevoordeeld. In beide gevallen kan de Belastingdienst je opleggen schenkingsbelasting te betalen. - Je lening wordt in maximaal 30 jaar annuïtair afgelost Als de familiehypotheek door het overgangsrecht onder de oude regels valt, bijvoorbeeld als de familiehypotheek een eerder afgesloten hypotheek vervangt, hoeft dit niet altijd.
Verbetert rendement spaargeld geldverstrekker
Heb je als ouder veel geld op een spaarrekening staan dat je voorlopig zelf niet nodig hebt? Geld lenen aan je kind met een marktconforme rente kan een optie zijn om je rendement te verbeteren.
Je hoeft geen belasting te betalen over de rente die je ontvangt. Over het geleende bedrag betaal je wel 1,2% vermogensrendementsheffing in box 3. Echter dit percentage moet je ook betalen over je spaargeld.
Nadelen familiehypotheek
Omdat je zelf een overeenkomst sluit is er weinig ondersteuning bij het afsluiten van de familiehypotheek.
Een ander nadeel voor de geldverstrekkende partij is dat je niet langer vrij over je geld kan beschikken. Bedenk dus goed of je voorlopig zonder dit spaargeld kan.
Afspraken vastleggen bij de notaris
Omdat er geld in de familiesfeer wordt geleend is het verstandig de lening op te laten nemen in de hypotheekakte. Om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen is het zelfs verplicht de afspraken schriftelijk vast te laten leggen. Dit kan je bij de notaris laten doen.
Welke afspraken worden vastgelegd?
- het rentepercentage
- de duur van de rentevaste periode
- de einddatum van de lening
- het geleende bedrag
- de aflossing van de lening
- de opzeggingsgronden van de lening
- de termijn dat er rente en aflossing moet worden betaald (bijvoorbeeld maandelijks of per kwartaal, vooraf of achteraf)
- dat de lening ten minste annuïtair in maximaal 30 jaar wordt afgelost. Dit is een vereiste voor hypotheekrenteaftrek.
Besparen met online hypotheek afsluiten
Wil je weten of jij in aanmerking komt voor een hypotheek ter hoogte van het bedrag jij nodig hebt of dat een familiehypotheek voor jou een handige aanvulling zou zijn?
Op Hypotheek24.nl kun je je maximale hypotheek berekenen en online je hypotheek afsluiten. Wij zijn er voor iedereen want je kan bij ons kiezen voor hypotheekadvies of om je hypotheek zelf af te sluiten.